九、借钱那些事儿：如何避开借贷中的那些坑

人生在世，总逃不开一个“借”字，手头紧了要借钱，买房买车要贷款，创业要融资，买个手机也要分期……

别看借钱的花样叫法很多，在经济学里有个专业的词叫——

借贷。

打开电视，P2P爆雷、裸贷、老赖噌噌冒出来，吓得哥赶紧把电视砸了。借贷不理性，生活都受影响，甚至很多问题都处理不好：

这么多借贷产品，怎么避坑？

凭本事借的钱，为什么要还？

裸贷这么不靠谱，怎么这么多人上当？

混子哥就给大家扯一扯借贷那些事。

下能唬住小学生，

上能避开很多坑!

入门篇：借贷的诞生

首先看一下借贷诞生的故事。据说，在夏、商、周以前，人们生活在一种“什么你的我的，都是大家的”社会，想用什么互相借一借，基本不用还。

像借东西，但不太讲究，这算最早的借贷形式。

到了春秋战国那会儿，借的形式就变了，开始有人计较起来：

于是产生了很流行的说法：有借有还，再借不难。这种想法非常有传染性。

比如当时的齐国农民，靠天吃饭，老天爷动不动就给他们上盘西北风、闹个旱灾什么的。

农民没能力自救，但国家不能让老百姓饿死啊，于是出面说：

国家出种子、粮食，帮老百姓渡过难关，等他们第二年有了收成再还给国家。

这时候的借贷一般是国家用来维护社会稳定的，特点是：没什么利息。

问题来了，利息是怎么出现的呢？

这事儿吧，你肯定熟悉，但从没注意过。想想古代社会什么最贵？

土地啊!

那个年代，皇帝、诸侯、土豪都有自己的地皮，这叫土地私有制，他们都叫地主。

地主们把地租给农民，然后收租。换个角度看，其实就是把地借给农民，收的地租相当于利息。

老祖宗搞了几千年的佃农制，据说就是从借贷发展来的。

那么商业意义上的借贷又是怎么产生的呢？

私有制从诞生的那一刻起，逐渐催生出这些玩意儿：

商人有钱啊，在中国的人际交往文化里，有钱就代表着你会有很多亲戚——借钱的亲戚!

不过，做生意最重要的是赚钱嘛!我拿你们当朋友，你们居然拿我当亲戚，借可以——

一借一还，还多了点利息，钱生钱啊!比吭哧吭哧走南闯北卖货轻松多了!于是有利息的借贷就正式诞生了。

咱们来总结一下借贷对人类社会的意义：

人类的发展史，其实就是个购物史，商品越来越多，就需要在市场上流动起来，但是人们没钱，购买力低，怎么流动起来呢？

有了这种需求，人们就研发了借贷这个产品，借东西种地，借钱经商，钱和货就在市场上流动了。

但借给别人，自己有什么好处呢？

于是又有了利息。

这么一来，有人需要钱，有人乐意借，经济就能运转起来。

进阶篇：借贷的经济学思维

要想深入挖一下借贷的风骚内涵，先扎个猛子潜入经济学的海洋……

当然，经济学的水贼深，混子哥只能挑重点讲，比如这两拨经济学家展开了一场“你这么难看，说啥都不对，我不听，我不听”的奇葩说：

如果我们把这看成一场辩论，那就很有趣了，辩题很经典：

人是不是理性的？

正方：传统经济学家

传统经济学家无论研究什么，都觉得——

他们都研究些什么呢？

想速成经济学，在一个国家里，整明白这三者的关系就够了：

个人、公司和政府，三者之间的不同组合，就对应了我们身边不同的金融产品。

不信？咱们可以试试：

李富贵是个普通人，他把私房钱借给了一个公司，收回张欠条。

公司拿着钱去搞项目，赚了钱就给李富贵分红。当然，李富贵也可以把欠条(股份)卖给别人。

公司借个人的钱去搞经营，如果这钱不用还，那你就可以把这欠条理解成股票。

公司也可以把钱借给政府，政府开张欠条，到期连本带利还给公司。

政府发的这欠条，你可以把它理解成国债。

我们再聊一种最熟悉的组合。以借给别人钱为主要业务的公司叫金融机构，比如银行、借贷公司。

李富贵要买房，会找它们借。

金融机构的钱是从哪儿来的呢？就是其他“李富贵”存进来的。

这种个人→公司→个人的组合，就叫金融机构贷款。

当然，这些只是比喻，方便大家理解，真实情况是非常复杂的。

总的来看，怎么组合都可以，钱能在大家手里转来转去，都是靠的借贷。注意!重点来啦，上面这些都在说一个高级词：

翻译成白话就是——

按传统经济学家的说法，人是理性的，大家都只会把钱借给靠谱的人，也只会借自己有能力还的钱。

理论上，整个金融社会将是一片大和谐，国家经济也不会出什么幺蛾子才对。

但是现实真的是这样吗？次贷危机、欧债危机为什么会爆发？P2P、裸贷又是怎么回事？

反方：行为经济学家

这时候行为经济学家就跳出来说：

一手好牌打烂的事儿还少吗？接下来他们通过国家和个人的奇葩遭遇，表达了观点：

国家遇到的坑

次贷危机这事儿大家都听过吧？想知道什么是次贷危机首先得弄清楚什么叫次贷：

高富帅，人家借钱给你，分分钟还清，这叫优贷；

矮矬穷，吃了上顿没下顿，冒险借钱给你，这叫次贷。

一边美国银行敢给，另一边矮矬穷真敢借，也不想想自己能不能还上。

这么不理性的两边一碰头，碰出了脑花，结果房价跌了，矮矬穷还不上钱，经济就完蛋了。

个人遇到的坑

妈妈常说，把钱借给陌生人，是不是傻？

但前段时间网上就流行一种玩法：你把钱给一个平台，平台借给其他人。

很明显谁都不认识谁啊，比网恋奔现还不靠谱。

这种玩法就是P2P。

另外，听说只要拍张裸照发给对方，什么都不用抵押，就能借到钱，有理性的都知道不靠谱。

这叫裸贷。

很荒唐对吧？但只要你上网，就能听到这种事，例子太多，这里就不详说了。

按行为经济学的研究，最后的结论就是人不理性起来，什么都敢借!

实操篇：借贷避坑指南

混子曰：知己知彼，心里有底。

咱们知道了借贷是正经的历史产品，理性的人发明了股票、债券、贷款，如果不理性，那就是自己在给自己挖坑。

最后，别再说帅气的混子哥只会讲知识。好啦，满足你，保你永远不被坑的借钱终极秘诀就是：

不借!

看完了前面这些知识，你对借贷应该有个大概的了解了。避坑确实有方法，混子哥在这里简单强调两点：

方法 1：认清自己

想借钱，先看看你的还款能力。这个也简单，比如看这些：

起码每个月的工资还完钱后，还有饭吃吧。如果有娃就更简单了，借贷之前，想想娃的奶粉。

算算每个月要还的钱，别超过自己工资的50%~70%。

方法 2：认清借贷机构

现在借贷的机构五花八门，有名气的大公司正规，不会乱收钱，也不会说得天花乱坠吸引人，比较靠谱。

一些没听过的就要小心了，宣传得虽然很动人，但很可能有套路在等着你……

另外就是看利率，法律就说了，民间借贷的利率高过36%属于高利贷，是非法的。

懂点法律很重要，要知道法律是保护咱们的，如果是非法的，就算你入了坑，也可以报警。

好了，借贷就讲这么多，方法和道理都很简单——

关键是能做到